近年來，非接觸、不間斷、高效率的數(shù)字普惠金融在抗疫情、助小微、穩(wěn)經(jīng)濟等方面發(fā)揮了十分重要的作用，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟社會活動中不可或缺的重要組成部分，但同時也帶來如“數(shù)字鴻溝”等一系列的新挑戰(zhàn)。

普惠金融與數(shù)字普惠金融

1.普惠金融。普惠金融概念最早由聯(lián)合國在2003年提出，時任聯(lián)合國秘書長安南倡導(dǎo)各國通過實施普惠金融來改善全世界低收入群體的生活，此后各國開始推動普惠金融實踐。2015年，國務(wù)院頒布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，明確普惠金融即“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”，隨后我國普惠金融進入高速發(fā)展期。

2.數(shù)字普惠金融。2016年，二十國集團杭州峰會通過的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》提出：“數(shù)字普惠金融泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動。”可見，數(shù)字普惠金融是金融科技與普惠金融的深度融合，它仍然立足于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，旨在通過數(shù)字技術(shù)的運用，擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面，降低服務(wù)提供方和使用者雙方的成本，實現(xiàn)普惠金融長效可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)前加快推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的必要性和可行性

有利于抓住數(shù)字技術(shù)革命機遇健全普惠性現(xiàn)代金融體系。

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、3D打印等數(shù)字技術(shù)主導(dǎo)的新一輪技術(shù)革命正在全球范圍內(nèi)深入發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是本輪新技術(shù)革命下生產(chǎn)方式變革和生產(chǎn)體系調(diào)整的主要方向。這個趨勢對金融業(yè)發(fā)展影響巨大。2019年9月6日，人民銀行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》指出,金融科技已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的新機遇。與傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)主要依賴金融機構(gòu)和物理網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)不同，數(shù)字普惠金融依靠移動終端和大數(shù)據(jù)分析等核心數(shù)字技術(shù)，有助于突破行業(yè)界限，打破“二八定律”盈利模式，開辟金融業(yè)務(wù)長尾市場，讓更多受到金融排斥群體能夠享有金融服務(wù)，大幅提高金融服務(wù)的可獲得性和覆蓋面，促進健全更具普惠性的現(xiàn)代金融體系。

有利于為破解傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)核心難題提供新的方案。

從小額信貸、微型金融到傳統(tǒng)普惠金融，金融機構(gòu)始終面臨一些依靠傳統(tǒng)技術(shù)難以解決的核心難題，如道德風(fēng)險與違約風(fēng)險、逆向選擇和商業(yè)持續(xù)性等。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，金融業(yè)務(wù)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化加速推進，為破解普惠金融發(fā)展核心難題、突破傳統(tǒng)普惠金融瓶頸提供了新的思路，并取得了明顯成效。普惠金融全球合作伙伴(GPFI)指出，數(shù)字普惠金融具有巨大潛力。2019年10月，人民銀行等六部委正式批復(fù)在重慶市等十省市開展金融科技應(yīng)用試點，推動人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。2020年4月27日，人民銀行支持在上海市等6市(區(qū))擴大試點，探索運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融“惠民利企”，紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點難點，著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平。

當(dāng)前我國加快推進數(shù)字普惠金融發(fā)展條件更趨成熟。

2016年，針對全球新技術(shù)革命發(fā)展背景，國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》提出，要提升金融機構(gòu)科技運用水平，利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)發(fā)展普惠金融。在2016年杭州二十國集團峰會上，人民銀行積極推動出臺了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，該文件成為推進全球數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個重要里程碑。2017年，普惠金融全球合作伙伴(GPFI)發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融新興政策與方法》，2018年出臺了《G20數(shù)字普惠金融政策指引：數(shù)字化與非正規(guī)經(jīng)濟》，積極推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。《金融科技藍皮書：中國金融科技發(fā)展報告(2019)》研究表明，我國已有接近50%的金融機構(gòu)開始運用云計算技術(shù)，人工智能已經(jīng)成為金融轉(zhuǎn)型升級的重要生產(chǎn)力，商業(yè)銀行數(shù)字技術(shù)開發(fā)和運用能力不斷成熟、產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)水平不斷提高、風(fēng)險防控數(shù)字化程度不斷增強、數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善，數(shù)字普惠金融發(fā)展取得了積極成效。當(dāng)前我國加快推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的條件更趨成熟。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力普惠金融發(fā)展

首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決銀企信息不對稱問題。

國家實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略以來，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，數(shù)據(jù)資源整合和開放共享加速推進，部分政府部門和機構(gòu)之間公共數(shù)據(jù)資源逐步實現(xiàn)了互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)孤島被打破。大型銀行能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與政府部門各類公共數(shù)據(jù)平臺進行對接，自動、實時、低成本地獲取工商注冊、稅收、海關(guān)報關(guān)、質(zhì)檢、司法、用水用電等重要數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對獲取的大量外部數(shù)據(jù)進行自動化和智能化的分析，為普惠金融風(fēng)險評價和信貸決策提供有力支撐，這在很大程度上解決了長期以來嚴(yán)重困擾大型銀行的信息不對稱問題。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融服務(wù)成本高的問題。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使大型銀行能夠通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信小程序和公眾號等各類線上渠道提供金融服務(wù)，在有效擴大金融服務(wù)覆蓋面的同時，也可降低在網(wǎng)點、機具、人員等方面的投入。金融科學(xué)技術(shù)則能夠顯著提高大型銀行普惠金融服務(wù)的智能化、自動化程度。例如，標(biāo)準(zhǔn)化的線上小額貸款能夠?qū)崿F(xiàn)客戶自助申請、系統(tǒng)自動審批、貸款隨借隨還，在有效提高服務(wù)效率的同時大幅降低了服務(wù)成本和管理成本，使得大型銀行向處于“長尾”的普惠客戶提供金融服務(wù)具有了商業(yè)可持續(xù)性。

最后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠貸款風(fēng)險高的問題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，大型銀行可以建立起具備信息比對校驗、業(yè)務(wù)反欺詐、風(fēng)險實時監(jiān)控預(yù)警等功能的自動化、流程化、智能化的風(fēng)險評價與防控系統(tǒng)，顯著提高風(fēng)險管理的準(zhǔn)確性，降低普惠貸款的信用風(fēng)險。自動化的信貸審批、風(fēng)險防控系統(tǒng)還能夠大幅降低人工的介入與干預(yù)，進而有效減少道德風(fēng)險，降低操作風(fēng)險。另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠使大型銀行有效擴大客戶基數(shù)，通過大數(shù)定律分散普惠信貸業(yè)務(wù)的非系統(tǒng)性風(fēng)險。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字普惠金融 普惠金融 時任聯(lián)合國秘書長安南