在數(shù)字化浪潮的席卷以及國家戰(zhàn)略、監(jiān)管政策的大力推動下，數(shù)字化轉型成為企業(yè)發(fā)展必經(jīng)之路。早在2021年，《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》中就提出，要以“科技創(chuàng)新”為核心產業(yè)政策主線，鼓勵各行各業(yè)“加快數(shù)字化發(fā)展”。

在金融領域，尤其是銀行業(yè)的數(shù)字化轉型已經(jīng)成為當務之急。去年1月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，其中要求，銀行保險機構應加強頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃，圍繞服務實體經(jīng)濟目標和國家重大戰(zhàn)略部署，科學制定和實施數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，將其納入機構整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實施目標，長期投入、持續(xù)推進。

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，大型銀行已進入數(shù)字化轉型2.0新階段，但大部分中小銀行由于數(shù)據(jù)基礎薄弱、系統(tǒng)支撐不足等，目前尚在起步探索階段，亟需采取切實舉措加快提高數(shù)字化建設水平。

有報告指出，實現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉型首先需要以成為數(shù)字銀行為目標，思考應具備的數(shù)字化支撐能力，度量當前自身數(shù)字化能力的成熟度。因此，有必要構建商業(yè)銀行數(shù)字化成熟度評估模型及轉型框架，明確數(shù)字銀行應該具備哪些數(shù)字化能力，以及相應的評估方法。

而一直以來，數(shù)字化轉型成熟度評估并非易事。商業(yè)銀行如何更直觀地審視當前數(shù)字化的短板和差距？又如何制定適配的數(shù)字化提升計劃？近日，百信銀行打造的“Bank Digital Mesh”（簡稱“BDM”）數(shù)字化成熟度評估模型給出了答案。

多維度綜合評判，創(chuàng)新提出“數(shù)字化空間價值”

“商業(yè)銀行數(shù)字化成熟度評估框架的基本思路，是以建設和度量商業(yè)銀行數(shù)字化能力為手段，以賦能銀行業(yè)務數(shù)字化為契機，最終目的是提升商業(yè)銀行的業(yè)務價值。”百信銀行在《商業(yè)銀行“Bank Digital Mesh”數(shù)字化成熟度評估模型白皮書》中如此描述。

“數(shù)字化價值空間”，BDM中提出這樣一個概念。核心是將數(shù)字化轉型框架分為數(shù)字化能力、業(yè)務線和價值鏈三個維度。商業(yè)銀行通過建設數(shù)字化能力為銀行業(yè)務賦能，并形成全新的價值機會及增長點。

細分其中的數(shù)字化能力維度，包括數(shù)字化戰(zhàn)略和組織流程能力、業(yè)務連接與在線能力、數(shù)據(jù)能力、智能能力、云化能力、敏捷能力以及風險防范和安全能力7項一級能力。

百信銀行科技規(guī)劃團隊負責人、首席研究員武艷軍指出，在數(shù)字化戰(zhàn)略和組織流程能力方面，數(shù)字化的發(fā)展需要人才隊伍去支撐，一些銀行面臨著人才結構的調整，需要完成組織的敏捷轉型。同時，在數(shù)據(jù)能力、智能能力、云化能力等方面，目前商業(yè)銀行亦有進一步提升的空間。

值得一提的是，BDM又進一步將七項一級能力分解，最終形成了二十九項可度量的二級能力，并圍繞每一項二級能力設置了定性和定量兩種評估方式。

據(jù)武艷軍介紹，每項二級能力可以區(qū)分為五個等級。“一開始是初始狀態(tài)，第二級探索階段是已有相應的數(shù)字化能力，第三級則是這個能力已經(jīng)基本形成，數(shù)據(jù)價值開始體現(xiàn)，第四級是在能力形成的基礎上進一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)價值大范圍體現(xiàn)，第五級能力則是已經(jīng)非常完善，可以充分發(fā)揮它相應的數(shù)據(jù)價值。”

此外，除了模型中定義的5個數(shù)字化成熟度級別外，每個能力亦有量化指標。“量化指標可以更精準地去判斷相應的數(shù)字化戰(zhàn)略的發(fā)展程度。”武艷軍強調。

多層次價值發(fā)掘，賦能銀行業(yè)數(shù)字化轉型

“目前很多銀行在以業(yè)務驅動數(shù)字化轉型發(fā)展方面相對比較薄弱。”安永金融咨詢合伙人馬東鋒認為，造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是金融科技人才的缺乏，另一方面是沒有形成機制化的配套解決方案。此外，在數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產運營、數(shù)據(jù)安全、AI治理、架構能力等方面尚需要進一步完善優(yōu)化。

正因如此，數(shù)字化成熟度評估模型的價值逐步體現(xiàn)。有業(yè)內人士指出，一方面，評估模型可以幫助銀行全面評估自身數(shù)字化轉型的程度，明確已經(jīng)具備的數(shù)字能力和所處的階段；另一方面，也能與同類銀行對比，明確自身轉型的進展，找到自己的優(yōu)勢與不足，為未來數(shù)字化發(fā)展計劃的制定提供參考。

馬東鋒亦表示，“基于數(shù)字化成熟度評估模型，行業(yè)能夠更加全面去思考自身差距，在數(shù)字化的機制體系方面給予了行業(yè)一些參考和幫助。”

武艷軍將評估模型的作用和價值分成四個不同視角。其中，從監(jiān)管機構的角度來看，通過評估模型可以掌握行業(yè)的整體數(shù)字化發(fā)展程度，衡量不同銀行的數(shù)字化水平，進行檢查督促，促進行業(yè)良性發(fā)展。

從商業(yè)銀行的管理層角度來看，通過評估模型可以進行自我評估，形成全行數(shù)字化的畫像，明確自己所處的發(fā)展階段，找到差距和不足，明確改進方向。在此基礎上可制定數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃并統(tǒng)籌推進數(shù)字化轉型工作。

對于業(yè)務部門來講，能夠了解自己所在領域有哪些數(shù)字化手段可以運用，更好地為業(yè)務發(fā)展賦能，開拓解決方案思路，與科技更好地進行協(xié)同。

“而科技部門則可以用模型來審視自己整個數(shù)據(jù)、科技各方面的能力，形成能力提升的計劃，更好地提升能力，為業(yè)務賦能，甚至做到科技引領。”武艷軍指出。

多領域創(chuàng)新實踐，全面提升金融服務實體經(jīng)濟能力

任何理論都不如現(xiàn)實具體。百信銀行使用評估模型在諸多領域展開了實踐，汽車金融就是一個突出的案例。

2022年，百信銀行提出了“構建極致體驗的智能化汽車金融業(yè)務”的愿景，希望打通C端、B端、主機廠端、車后市場等全鏈路，通過數(shù)據(jù)互通賦能整體產業(yè)鏈，從而更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展；以優(yōu)質的用戶體驗賦能汽車金融產業(yè)高質量發(fā)展，使客戶實現(xiàn)“刷車”、“購車”、“提車”的未來購車新范式。

對此，百信銀行汽車金融事業(yè)部與科技產品部成立了專項團隊，從汽車金融業(yè)務的價值流進行全鏈路分析，提出了對渠道管理、申請進件、貸款審批、面簽開戶、放款審查和生態(tài)服務等多個環(huán)節(jié)的優(yōu)化方案，并對申請進件、貸款審批、放款審查三個主要環(huán)節(jié)提出了“985”目標，即報單在9分鐘內完成、審批在8分鐘內完成、放款在5分鐘內完成，使用數(shù)字化方案提升了客戶體驗。

同時，數(shù)字能力又支撐著互聯(lián)網(wǎng)銀行主要業(yè)務線的演進。據(jù)武艷軍介紹，在不同領域應用評估模型都可以形成相應領域的數(shù)字化發(fā)展的解決方案，包括消費金融、財富管理、金融同業(yè)、渠道、客戶、客戶營銷、產品研發(fā)、業(yè)務運營、風險管控等。

比如在消費金融領域，演進方向為從聯(lián)合貸、助貸模式、導流模式，進一步轉向自營模式。“越向后發(fā)展我們會發(fā)現(xiàn)它對于金融機構相應的能力要求越來越高，支撐相應業(yè)務能力的發(fā)展需要數(shù)字能力提供相應支撐，比如開放銀行、用戶畫像、精準營銷、數(shù)據(jù)風控各種能力都會為消費金融的數(shù)字化提供相應支撐，最后可以達到降低獲客成本、精細化定價和控制風險水平的效果。”武艷軍分析道。

在產業(yè)金融領域，武艷軍介紹稱，產業(yè)金融主要分為三個演進階段。第一個階段是1.0公司金融，第二個階段是2.0供應鏈金融，第三個階段為數(shù)字產業(yè)金融。進入第三階段后，信息會更加透明，融資成本能得到降低，并能有效控制風險，從而提升資產質量。

“在數(shù)字化成熟度評估模型的幫助下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉型將更加胸有成竹、有的放矢，進一步深化金融供給側結構性改革，全面提升金融服務實體經(jīng)濟能力。”上述《白皮書》指出。

凡益之道,與時偕行。百信銀行表示，未來將持續(xù)迭代新興技術趨勢及業(yè)務場景，依靠行業(yè)數(shù)字化轉型理論基礎的不斷輸入，結合行業(yè)發(fā)展趨勢與挑戰(zhàn)，合力推進數(shù)字化成熟度評估模型優(yōu)化演進，不斷為行業(yè)發(fā)展獻策賦能。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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