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近日，在中國金融認(rèn)證中心（CFCA）、中國電子銀行網(wǎng)等主辦的“2022數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”上，主辦方發(fā)布了《2022中國數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告認(rèn)為，通過科技能力賦能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵。

報(bào)告指出，當(dāng)前受宏觀環(huán)境、監(jiān)管政策保障和內(nèi)外環(huán)境影響，銀行亟需通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型獲取新的市場機(jī)會(huì)點(diǎn)。

從內(nèi)部環(huán)境來看，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的加速調(diào)整，傳統(tǒng)銀行賴以生存的大企業(yè)融資、政府平臺(tái)融資和房地產(chǎn)融資逐漸失靈，商業(yè)銀行的零售轉(zhuǎn)型勢在必行。此外，在國家貸款市場報(bào)價(jià)利率下行及加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利力度與利潤市場化改革的推動(dòng)下，銀行凈息差逐漸收窄，銀行繼續(xù)通過數(shù)字化零售轉(zhuǎn)型，助力銀行收入增長。

從外部環(huán)境來看，無論是金融行業(yè)新進(jìn)入者的競爭還是同業(yè)頭部銀行對(duì)市場的擠占，均迫使銀行尋求新的業(yè)務(wù)增長模式。

數(shù)字化時(shí)代下，客戶的需求及行為發(fā)生了根本性變化，服務(wù)訴求亦在不斷升級(jí)，對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)、營銷、渠道等維度均提出了新的要求。

報(bào)告顯示，在產(chǎn)品及服務(wù)方面，銀行業(yè)零售客戶結(jié)構(gòu)橫跨各個(gè)年齡層，在成長背景、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品偏好等方面存在差異，不同客群對(duì)銀行服務(wù)的需求大相徑庭。如何針對(duì)不同客群提供定制化、差異化的產(chǎn)品及服務(wù)，是銀行需要思考的主要問題。

在客戶營銷方面，優(yōu)質(zhì)客戶基本全部被挖掘，“長尾客戶”成為銀行重點(diǎn)挖掘的下一主要群體。但傳統(tǒng)的粗放式營銷模式難以滿足“長尾客戶”的個(gè)性化、精準(zhǔn)化營銷需求，銀行亟須構(gòu)建“千人千面”的精準(zhǔn)營銷模式。

在渠道應(yīng)用方面，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶的重要度和價(jià)值度逐漸退卻，加之互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶的長久教育，“線上解決”成為客戶遇到金融問題后的首要選擇。因此，銀行需圍繞客戶線上化需求，構(gòu)建以客戶為中心的全渠道服務(wù)模式，大力發(fā)展數(shù)字渠道。通過科技能力賦能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵。

報(bào)告進(jìn)一步指出，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心不僅體現(xiàn)在個(gè)人零售業(yè)務(wù)上，還體現(xiàn)在B端產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域的服務(wù)觸角延伸。對(duì)公業(yè)務(wù)已成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新發(fā)力點(diǎn)。銀行未來需以客戶為中心，有效夯實(shí)對(duì)公業(yè)務(wù)能力基礎(chǔ)，深度圍繞客戶全產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈，加深對(duì)行業(yè)競爭格局、產(chǎn)業(yè)未來演化的理解和預(yù)判。其中，大中型企業(yè)占據(jù)了產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的主導(dǎo)地位，銀行需重點(diǎn)圍繞此類型客戶開展上下游企業(yè)挖掘，主抓交易資金和歸集資金營銷，為企業(yè)類存款的增長提供來源渠道。?

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè)務(wù)