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記者3月31日從銀保監(jiān)會獲悉，為推動保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護(hù)理保障需求，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》（以下簡稱《通知》），并決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點，試點期限暫定兩年。

據(jù)介紹，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護(hù)理保障的需求在大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護(hù)理保障明顯不足。在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險供給能力，緩解失能人群護(hù)理費用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識，推動行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險積累經(jīng)驗。

從國際經(jīng)驗看，利用人壽保險的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護(hù)理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護(hù)理保險供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識。

事實上，早在2020年，銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中就已提出“研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費用支出”。

銀保監(jiān)會組織行業(yè)力量對轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)行了充分論證，研究明確了一系列要求，并體現(xiàn)在《通知》中?！锻ㄖ贩譃檎暮透郊度藟郾ｋU與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》）兩部分，正文明確了轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的定義和方法，開展試點的時間和機(jī)構(gòu)，并對參與試點的機(jī)構(gòu)提出內(nèi)部經(jīng)營、風(fēng)險控制、消費者權(quán)益保護(hù)等方面的要求。《規(guī)則》突出對轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)流程的規(guī)范，規(guī)定了兩種轉(zhuǎn)換方法下的適用產(chǎn)品、人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產(chǎn)品備案等內(nèi)容。具體來看：一是根據(jù)被保險人是否進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，分別設(shè)計了保單貼現(xiàn)法和精算等價法，滿足多樣化的護(hù)理保障需求。二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護(hù)理給付金額方便計算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護(hù)理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到行業(yè)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結(jié)合自身的風(fēng)險控制能力，對上述基礎(chǔ)判定條件進(jìn)行擴(kuò)展。四是鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險新產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，提高長期護(hù)理保障供給能力。

銀保監(jiān)會要求，經(jīng)營個人普通型人壽保險的人身保險公司，按《通知》要求設(shè)計試點方案，在向銀保監(jiān)會報送試點方案，并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后即可參與試點。同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運營體系及內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點進(jìn)展報告。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問時指出，下一步，銀保監(jiān)會將密切跟蹤試點開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實維護(hù)保險消費者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)試點經(jīng)驗，健全監(jiān)管制度，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻(xiàn)行業(yè)力量。

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