有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，銀行存款利率在未來(lái)一段時(shí)間仍將持續(xù)下行。今年以來(lái)，由于市場(chǎng)波動(dòng)不斷，理財(cái)和基金產(chǎn)品收益率出現(xiàn)了大幅回撤，存款成了銀行理財(cái)客戶的“香餑餑”，不愁存款成了普遍現(xiàn)象。但今年金融監(jiān)管部門(mén)曾多次要求金融機(jī)構(gòu)減費(fèi)讓利，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，亦讓銀行凈息差進(jìn)一步收窄，因此銀行控制負(fù)債端的成本成了當(dāng)務(wù)之急，利率下行已成大勢(shì)所趨。

“我行上周四就已經(jīng)明確今年不再發(fā)售大額存單產(chǎn)品了。”某些地區(qū)某股份制銀行理財(cái)客戶經(jīng)理今日告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，今年以來(lái)客戶對(duì)存款的熱度極高，因此現(xiàn)在銀行發(fā)售大額存單的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了監(jiān)管要求的上限。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者還從多個(gè)銀行了解到，當(dāng)前大額存單額度普遍告急。部分銀行的大額存單雖有額度，但不多，客戶是否能夠買(mǎi)上，要“碰運(yùn)氣”、“拼手氣”。不僅如此，銀行普通存款的利率同時(shí)出現(xiàn)了下行，部分股份制銀行已較1個(gè)月前下調(diào)了存款利率，另有股份制銀行表示利率仍將持續(xù)下行。

多家銀行大額存單額度告急客戶購(gòu)買(mǎi)“得靠搶”

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，目前工行、建行等多家銀行均已無(wú)大額存單產(chǎn)品發(fā)放。而部分銀行雖仍會(huì)發(fā)放部分期限的大額存單產(chǎn)品，但額度極少。

“雖然我行還有大額存單，但基本上客戶搶不到，跟沒(méi)有沒(méi)太大區(qū)別。”某些地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人士告訴新京報(bào)記者，該行每天都會(huì)發(fā)放大額存單額度，但往往是全國(guó)所有客戶搶奪不超過(guò)300萬(wàn)元的額度，“最近我們(幫客戶)搶就沒(méi)成功過(guò)。”

中行相關(guān)工作人員表示，該行周二、周五兩天會(huì)發(fā)放部分大額存單產(chǎn)品，但客戶購(gòu)買(mǎi)“得靠搶”。光大銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員亦表示，現(xiàn)在雖然該行在每周三早上發(fā)放大額存單的額度，但由于額度極少，因此需要客戶自己“碰運(yùn)氣”。

相較于上述銀行，部分銀行大額存單發(fā)放的時(shí)間亦不固定。中信銀行相關(guān)理財(cái)客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在說(shuō)不準(zhǔn)何時(shí)會(huì)有大額存單額度，因此客戶如需購(gòu)買(mǎi)大額存單產(chǎn)品，還需要隨時(shí)關(guān)注銀行動(dòng)態(tài)。同時(shí)，在該行購(gòu)買(mǎi)大額存單還需要新進(jìn)入該行的資金才能預(yù)約上。

從利率方面來(lái)看，當(dāng)前國(guó)有銀行大額存單利率保持一致，其中3年期最高位3.15%。而股份制銀行則有所不同，據(jù)新京報(bào)記者了解到，目前3年期大額存單利率最高為3.4%，最低為2.9%，其他股份制銀行普遍維持在3.3%-3.35%之間。

“雖然大額存單利率已經(jīng)較上半年有所下降，但預(yù)計(jì)這樣的利率水平還將持續(xù)下行。”有銀行工作人員直言，其所在的支行已接到通知，下周起大額存單利率將再度下調(diào)。

定期存款利率跟隨下調(diào)低至1年期2.0%

多位銀行理財(cái)人士直言，當(dāng)前大額存單的利率比銀行定期存款依然略高，但與其等待不確定能否搶上額度的大額存單，不如直接入手定期存款。但當(dāng)前部分銀行的定期存款利率亦跟隨大額存單利率出現(xiàn)了下行。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，當(dāng)前國(guó)有大行定期存款利率較4月底下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)后暫未有變化，目前建行、工行、中行、農(nóng)行定期存款利率普遍維持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.15%的水平。

股份制銀行雖然利率不盡相同，但普遍偏高。以3年期定期存款利率為例，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，股份制銀行普遍在3.25%到3.35%左右，最高可達(dá)3.4%，但最低為2.9%。

值得注意的是，部分股份制銀行的定期存款利率出現(xiàn)了下行。某銀行工作人員告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，該行3年期定期存款利率為3.3%，較一個(gè)月前下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。另有股份制銀行工作人員表示，當(dāng)前該行3年期定期存款仍有3.4%的額度，已是當(dāng)前主流銀行中最高的利率水平，但預(yù)計(jì)近期將會(huì)下調(diào)。

凈息差持續(xù)承壓存款利率持續(xù)下行已成趨勢(shì)

“無(wú)論是大額存單還是普通的定期存款，現(xiàn)在的利率水平依然太高了。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士直言，不少銀行3年期存款利率已幾乎與貸款利率相近，若算上人員成本等甚至已現(xiàn)倒掛，因此存款利率進(jìn)一步下行已成大勢(shì)所趨。

今年以來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)多次引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)貸款利率下行，這讓銀行的凈息差持續(xù)承壓。根據(jù)上市銀行半年報(bào)顯示，國(guó)有銀行、股份制銀行的凈息差均出現(xiàn)了下行。多位銀行高管在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，貸款端利率持續(xù)下降、負(fù)債端成本的上行亦是導(dǎo)致凈息差進(jìn)一步承壓的主要原因。

多家銀行在今年上半年已多次進(jìn)行了負(fù)債管理，不僅降低了大額存單、定期存款等成本較高的存款品種利率，還加大力度轉(zhuǎn)向以活期存款、公司結(jié)算資金等低成本負(fù)債為主的負(fù)債結(jié)構(gòu)，但由于存款增長(zhǎng)創(chuàng)新高，負(fù)債成本依然持續(xù)走高。

根據(jù)銀行半年報(bào)顯示，今年上半年上市銀行活期與定期存款分別增加3.3萬(wàn)億和10.3萬(wàn)億，其中定期存款同比多增4.3萬(wàn)億，貢獻(xiàn)了上半年存款93%的多增規(guī)模。定期存款占總存款的比重為52.8%，占比較年初提升2.0百分點(diǎn)，呈現(xiàn)明顯的存款定期化特征。

“銀行凈息差收窄的趨勢(shì)仍然存在，在貸款利率下降的過(guò)程中，必須引導(dǎo)作為成本的存款利率下調(diào)才能給貸款利率下降騰挪出空間。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，而當(dāng)前以及未來(lái)市場(chǎng)流動(dòng)性保持寬松，亦為存款利率下降提供了條件。

另亦有知情人士指出，當(dāng)前金融監(jiān)管層要求銀行的主動(dòng)負(fù)債利率要參考10年期國(guó)債利率和1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)情況，雖然當(dāng)前存款利率仍是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，但當(dāng)前國(guó)債利率和LPR利率均持續(xù)下降，因此存款利率亦將跟隨下降。數(shù)據(jù)顯示，2022年09月，10年期國(guó)債收益率為2.63%，同比增長(zhǎng)率為-8.43%。而最新的1年期LPR利率于8月22日下行5個(gè)基點(diǎn)至3.65%。

今年，銀行圈的新聞比娛樂(lè)圈的八卦都多，前有招商銀行理財(cái)產(chǎn)品暴雷，后有多家村鎮(zhèn)銀行取不出錢(qián)，一瓜未平一瓜又起，前幾天兩家銀行又爆出大新聞——要破產(chǎn)了!

“銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化以后，收益波動(dòng)，有時(shí)還會(huì)虧損，不如大額存單的收益穩(wěn)定。”多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家在接受中國(guó)證券報(bào)記者采訪時(shí)表示，隨著資產(chǎn)端利率持續(xù)下行，負(fù)債端利率走低也將是必然。

“問(wèn)了好幾家銀行，都說(shuō)3年期大額存單現(xiàn)在沒(méi)有額度，想買(mǎi)就得提前預(yù)約，并且還不知道什么時(shí)候能夠等到。”

“兩年前存的三年期大額存單年利率還是4.18%，今年去問(wèn)銀行只有3.55%了。”有著相似情況的還有北京的張?chǎng)五?，她?duì)中新經(jīng)緯回憶道，2019年，她替父母在北京農(nóng)商行存了一筆三年期的大額存單，當(dāng)時(shí)存款年利率是4.125%。

“大額存單算是理財(cái)‘保底’產(chǎn)品，畢竟保本保息，利率也稍高，但沒(méi)想到賣(mài)得這么火。”投資者小胡向中國(guó)證券報(bào)記者表示，好幾家銀行APP大額存單均顯示“已售罄”。

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