重陽節(jié)到了，給父母買保險(xiǎn)，讓他們老有所“保”，成為不少子女表孝心的新方式。但給父母投保，并不是一件容易的事情。

“我們服務(wù)了600多萬用戶，其中老年人中的‘非標(biāo)體’占比高達(dá)近90%。身體問題會(huì)直接導(dǎo)致父母可選產(chǎn)品非常少，在投保時(shí)可能被加價(jià)、除外，有很多甚至被拒保，沒有機(jī)會(huì)買到保險(xiǎn)。”蝸牛保險(xiǎn)CEO尚萌萌告訴記者。

那么，怎樣給父母選保險(xiǎn)，既有保障又劃算？商業(yè)保險(xiǎn)怎么選？哪些坑一定不要踩？記者采訪了專業(yè)人士。

一、年齡、“小毛病”導(dǎo)致父母投保難

“醫(yī)保一定要買，這是最基礎(chǔ)的保障。”多名保險(xiǎn)業(yè)人士都指出，醫(yī)保應(yīng)率先配置，如果老人并非職工，可根據(jù)戶籍情況購買當(dāng)?shù)鼐用癖ｋU(xiǎn)或者新農(nóng)合，這類保險(xiǎn)往往一年只需幾百元，性價(jià)比高。

“其次，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是老年人的標(biāo)配；護(hù)理險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)是可選險(xiǎn)種，限制條件相對較多。”尚萌萌指出，年紀(jì)越大，可購買的商業(yè)險(xiǎn)種越少，50—55周歲的老人，上述險(xiǎn)種都有條件購買，預(yù)算充足可以考慮含有失能護(hù)理保障的養(yǎng)老險(xiǎn)；56—60歲的老人，就選擇醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)費(fèi)用倒掛無需購買；至于61—65歲的老人，可選的醫(yī)療險(xiǎn)非常少，可購買老年人意外險(xiǎn)；66歲以上的老人可選擇防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

除了年齡限制外，“非標(biāo)體”是被拒保的主要原因。蝸牛保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，50歲以上人群中，有體檢異常、慢性病的“非標(biāo)體”占比近90%，最容易被拒保的五種疾病分別是高血壓、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)。事實(shí)上，三高、肥胖、脂肪肝等常見“小毛病”，在保險(xiǎn)公司看來已經(jīng)屬于“非標(biāo)體”范疇，導(dǎo)致很多老年人無法滿足保險(xiǎn)健康告知要求。

多名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提到，如果老人有一些基礎(chǔ)病，比如三高、脂肪肝這些跟心腦血管疾病高發(fā)有關(guān)系的，那么不論是什么年齡，都可以購買防癌醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)購買當(dāng)?shù)氐幕菝癖?，增加對心血管疾病的保障?/p>

二、三個(gè)“坑”不要踩

針對老年人投保，尚萌萌提醒，有三個(gè)“坑”千萬不要踩。

1. “保費(fèi)倒掛”的保險(xiǎn)不能買

一般年齡越大，保費(fèi)越貴，給父母買重疾險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意避開“保費(fèi)倒掛”，即所交保費(fèi)接近甚至高于保額的情況。

2. 不要“偷偷”給父母投保

給父母投保含有身故責(zé)任的產(chǎn)品，比如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、保身故的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過回訪確認(rèn)父母本人知情且同意，如未經(jīng)同意投保將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。

3. 先做足保障、再考慮理財(cái)

養(yǎng)老金等理財(cái)型保險(xiǎn)，交的保費(fèi)會(huì)先扣除初始費(fèi)用，剩下的再進(jìn)行理財(cái)，一般回本需要較長時(shí)間。如果父母并未做好基礎(chǔ)健康保障，而把全部積蓄投入在養(yǎng)老金中，可能會(huì)得不償失。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。