2021年即將收官，北京商報記者對年內(nèi)銀行“榮登”熱搜的內(nèi)容進行盤點發(fā)現(xiàn)，金融安全依舊是人們較為關(guān)注的話題。今年10月、11月，發(fā)生了多筆存款被莫名質(zhì)押，但企業(yè)客戶卻“毫不知情”的事件，一度將儲戶資金安全的話題推上熱搜。12月23日，北京商報記者梳理裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，個人客戶存款消失的案件此前也有出現(xiàn)。大多數(shù)儲戶認為，造成存款消失是銀行監(jiān)管不力、取款審核程序存在嚴重瑕疵。那么在存款消失的背后，銀行犯錯的根源是什么?未來如何提升風控能力保證儲戶資金安全?

存款“消失案”頻發(fā)

存款是儲戶基于最基本的信任將貨幣存入銀行的一種動產(chǎn)，在存入后，銀行有責任和義務保證儲戶的資金安全。但今年以來，存款“莫名消失”的話題卻頻頻將銀行推上熱搜，12月23日，北京商報記者梳理裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，個人客戶存款消失的案件此前也曾出現(xiàn)多起。

北京商報記者梳理裁判文書網(wǎng)訴訟請求發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)存款消失的關(guān)鍵一環(huán)多在辦理業(yè)務時發(fā)生。一位儲戶在2017年一次性共存入現(xiàn)金3.5萬元，加上之前賬戶余額為35285.89元，在存入上述3.5萬元現(xiàn)金后賬戶余額應為70285.89元，在存儲期間，儲戶同時辦理了活期存款變?yōu)槎ㄆ诖婵顦I(yè)務，但并沒有取走款項。按理來說，賬戶余額應該不變，但銀行流水單中所記載的賬戶余額僅為285.89元，缺少了7萬元。

更早之前，一位儲戶也在訴訟請求中稱，2016年其在某城商行分行開設賬戶，在此之后陸續(xù)存款共計48萬元，但是由于銀行違規(guī)操作，致使其賬戶內(nèi)28萬元存款消失。另一類情況則存在于銀行卡被盜刷、詐騙等現(xiàn)象。例如，有儲戶在上訴文書中稱，自己名下的銀行卡被盜刷導致存款消失，銀行在非本人操作，甚至不需要取款密碼的情形下，就將卡內(nèi)的存款轉(zhuǎn)入第三方交易平臺，致使存款消失，銀行應負賠償責任。

談及儲戶存款頻頻消失，資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，出現(xiàn)存款消失的問題通常有兩類，一類是存款進入的渠道不正規(guī)，例如，儲戶相信了某個銀行客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理代為操作，如果客戶經(jīng)理本身有惡意侵占的意圖，那就會存在風險隱患。另一類是一些經(jīng)辦人在辦理存款的過程中，做一些“手腳”將資金未存入存款賬戶，而是存入投資理財賬戶也會造成儲戶資金出現(xiàn)損失。

什么原因?qū)е麓婵钕?

錢存進去了，最后卻是“竹籃打水一場空”，讓人不得不對銀行存款安全性產(chǎn)生質(zhì)疑。大多數(shù)儲戶認為，既然與銀行雙方之間建立起存儲合同關(guān)系，銀行就有義務保證存款的安全，造成存款消失是銀行監(jiān)管不力、取款審核程序存在嚴重瑕疵。

從民事裁定書來看，有法院在認定中指出，開設儲蓄存款賬戶后，儲戶便與銀行之間建立儲蓄存款合同關(guān)系。在該合同關(guān)系項下，儲戶的主要權(quán)利是存款自愿、取款自由、存款有息、存款信息獲得保密和存款人的合法權(quán)益不受非法侵害，因此保證存款本金和利息的及時支付、保障儲戶的存款安全是銀行的重要義務。銀行的安全保障義務的程度應當以社會發(fā)展的程度為基礎，既要保護儲戶的權(quán)利，又要維護相關(guān)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，因此在合同關(guān)系項下，儲戶自身亦負有謹慎的義務。

不過，需要關(guān)注的是，存款消失這一事件較為復雜，存款人首先應當舉證證明其所主張的“未取款成功、存款消失”這一事實客觀存在，也即應提交其損失客觀存在的初步證據(jù)，法院才能進一步審查該損失的發(fā)生是否與銀行未盡到安全保障義務存在因果聯(lián)系，進而認定銀行的責任。

那么，究竟是什么原因?qū)е麓婵?ldquo;蒸發(fā)”?中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英在接受北京商報記者采訪時表示，當存款人在存款時，由于會與相關(guān)的銀行業(yè)務人員“打交道”，很容易將印章、甚至銀行密碼等個人信息進行共享。這時，如果銀行內(nèi)部相關(guān)人員與貸款人進行勾結(jié)，就會存在將儲戶存款作為質(zhì)押來進行詐騙的一種方式。

建立多方位、多層次監(jiān)管體系

存款消失的情況不僅存在于個人儲戶，今年10月、11月渤海銀行南京分行、浦發(fā)銀行南通分行兩家銀行分別與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務發(fā)生糾紛，一度引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

上述兩個事件的共性就是企業(yè)存款存在被質(zhì)押的情況，但公司卻“毫不知情”。今年10月，一家名為濟民可信的醫(yī)藥集團指控渤海銀行南京分行在該集團子公司山禾藥業(yè)與恒生制藥“毫不知情”的情況下挪用該公司存于該行的28億元存款，用作第三方公司的貸款質(zhì)押擔保。11月，科遠智慧表示，該公司于浦發(fā)銀行南通分行購買的4000萬元定期存款產(chǎn)品未能按期贖回，經(jīng)查該存款在存入分行當日就已作為銀行匯票的質(zhì)押擔保，但公司對此“毫不知情”。

在相關(guān)事件發(fā)生后，兩家銀行均已報案，銀保監(jiān)會第一時間派駐監(jiān)管工作組開展現(xiàn)場調(diào)查和督導，并要求涉事銀行總行同步進駐相關(guān)分支機構(gòu)，對相關(guān)票據(jù)業(yè)務開展全面風險排查。不過，出現(xiàn)存款安全問題無疑表現(xiàn)出銀行監(jiān)管流于形式、內(nèi)控崗位職能缺失。在王紅英看來，未來銀行應加大內(nèi)部管理，強化對員工法律知識的普及，通過加大懲處措施嚴防員工內(nèi)外勾結(jié)違法犯罪。同時，還應建立大數(shù)據(jù)風控體系，使得存款人以及貸款人相關(guān)的業(yè)務審批流程進一步規(guī)范，只有建立多方位、多層次的監(jiān)管體系才會堵住此類違法違規(guī)漏洞。

王劍輝進一步指出，銀行需要強化內(nèi)部合規(guī)管理，同時強化相關(guān)人員的監(jiān)督管理，不能讓儲戶的資金脫離合規(guī)監(jiān)管的視線。針對處置事件的最新進展，北京商報記者分別致電浦發(fā)銀行、渤海銀行方面進行采訪，浦發(fā)銀行相關(guān)人士表示，“目前沒有可以對外發(fā)布的信息”;而渤海銀行電話也并未接通。(記者 宋亦桐)