招聯(lián)金融新年伊始就領(lǐng)到290萬(wàn)元的罰單，同時(shí)，相關(guān)投訴平臺(tái)上對(duì)該公司的投訴仍持續(xù)不斷。隨著業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，該公司資產(chǎn)質(zhì)量也面臨挑戰(zhàn)。

持牌消金公司龍頭招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司(下稱招聯(lián)金融)新年伊始就迎來(lái)不利消息，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)今年的第2份罰單落在該公司身上。

銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示，招聯(lián)金融近日被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)作出罰款290萬(wàn)元的行政處罰決定，相關(guān)違規(guī)事項(xiàng)涉及營(yíng)銷宣傳夸大、服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、催收行為不當(dāng)?shù)取?/p>

此外，在相關(guān)投訴平臺(tái)上，近期亦有很多投訴稱招聯(lián)金融“暴力催收”、“高利息”等。

此前，招聯(lián)金融股東招商銀行股份有限公司(下稱招商銀行，600036.SH)于2021年3月舉行的董事會(huì)會(huì)議同意啟動(dòng)招聯(lián)金融上市研究工作。對(duì)于意欲進(jìn)軍股市的招聯(lián)金融來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者投訴和監(jiān)管處罰恐應(yīng)盡量減少。

《投資時(shí)報(bào)》研究員還注意到，雖然招聯(lián)金融近幾年業(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，不良貸款率也總體呈緩慢下降趨勢(shì)，但不良貸款余額、貸款損失準(zhǔn)備余額、貸款損失準(zhǔn)備支出前幾年持續(xù)上漲，且不良核銷也在加大，資產(chǎn)質(zhì)量仍承受一定壓力。

被銀保監(jiān)罰款290萬(wàn)元

新年伊始，招聯(lián)金融領(lǐng)到了一份似乎遲來(lái)的罰單。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2月8日的公告，1月25日，該會(huì)發(fā)布文號(hào)為“銀保監(jiān)罰決字〔2022〕2號(hào)”的行政處罰決定書，對(duì)招聯(lián)金融作出罰款290萬(wàn)元的行政處罰決定。

根據(jù)上述行政處罰決定書，招聯(lián)金融主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)包括：營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo);收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符;產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎;對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位;未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口;催收行為不當(dāng);消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范;消費(fèi)投訴管理工作不到位。

招聯(lián)金融對(duì)《投資時(shí)報(bào)》表示，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日向該公司下達(dá)了行政處罰，相關(guān)事項(xiàng)源于2020年10月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消保檢查通報(bào)。該公司高度重視監(jiān)管意見(jiàn)，認(rèn)真反思，在現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中即立查立改，制定整改計(jì)劃和具體措施，并持續(xù)加強(qiáng)整改力度，建立消保工作長(zhǎng)效機(jī)制，已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

2020年10月20日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的通報(bào)》(下稱《通報(bào)》)。該《通報(bào)》稱，在檢查中發(fā)現(xiàn)招聯(lián)金融侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，包括：一是營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo);二是未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用;三是對(duì)合作商管控不力;四是催收管理不到位?！锻▓?bào)》指出，招聯(lián)金融的上述行為，違反了相關(guān)規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

招聯(lián)金融還表示，該公司成立六年以來(lái)，堅(jiān)持“不忘初心、惠無(wú)止境”的發(fā)展宗旨，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，深入推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。此次監(jiān)管檢查指出的相關(guān)問(wèn)題，反映出該公司在初創(chuàng)期的發(fā)展過(guò)程中存在需要規(guī)范和提高的方面。

該公司將深刻汲取處罰教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，完善體制機(jī)制建設(shè)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升消保合規(guī)管理水平，為消費(fèi)者提供更加安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)。

不過(guò)，黑貓投訴平臺(tái)2月16日信息顯示，最近30天招聯(lián)金融投訴量為334件，投訴中關(guān)于暴力催收、高利息等情況的案例較多。

其中一位投訴者2月9日投訴稱，招聯(lián)金融暴力催收，打電話和發(fā)信息給其親朋好友。同時(shí)，該投訴者還投訴借款利息高：第一次借款年利率16.47%，第二次借款年利率35.77%。借款26000元，已還款近14000元，全部待還款還有23000元。商家“招聯(lián)金融”的回復(fù)則“已隱藏內(nèi)容”。

另一位投訴者在2月1日投訴招聯(lián)金融罰息高：總待還本金6100元，但總息費(fèi)為3122.11元，其中利息為330.42元，罰息為2791.69元。商家“招聯(lián)金融”稱該司同意客戶部分述求，已予以暫停聯(lián)系。

有其他投訴者提供的合同顯示，關(guān)于罰息，有條款稱，“自逾期之日起，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款本金在本支用單約定利率水平上加收50%計(jì)收逾期罰息。”

《投資時(shí)報(bào)》研究員還注意到，國(guó)家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用安全管理中心官網(wǎng)信息顯示，2022年1月4日發(fā)現(xiàn)vivo應(yīng)用商店“招聯(lián)金融”有“隱私不合規(guī)”的違法類型。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓

近幾年，招聯(lián)金融業(yè)績(jī)呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)，但資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)。

據(jù)招聯(lián)金融財(cái)報(bào)，2018年—2020年該公司營(yíng)業(yè)收入分別為69.56億元、107.4億元、128.16億元，其中2019年和2020年同比分別增54.4%和19.33%。2021年上半年，該公司營(yíng)業(yè)收入為73.9億元，同比增22.7%。2018年—2020年該公司凈利潤(rùn)分別為12.53億元、14.66億元、16.68億元，其中2019年和2020年同比分別增17%和13.78%。2021年上半年，該公司凈利潤(rùn) 15.42億元，同比增166.78%。

不過(guò)，中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司2021年9月24日發(fā)布的《招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司2021年度第五期金融債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告》(下稱《評(píng)級(jí)報(bào)告》)顯示，招聯(lián)金融資產(chǎn)質(zhì)量承壓。

據(jù)《評(píng)級(jí)報(bào)告》，2018年末—2020年末及2021年上半年末，招聯(lián)金融的不良貸款率分別為1.93%、1.77%、1.78%、1.69%。而不良貸款余額分別為13.93億元、16.53億元、19.44億元、22.5億元，持續(xù)增加。同時(shí)，相應(yīng)時(shí)點(diǎn)的貸款損失準(zhǔn)備余額分別為27.2億元、49.9億元、67.74億元、95億元，也不斷增長(zhǎng)。而且，2018年—2020年及2021年上半年，招聯(lián)金融貸款損失準(zhǔn)備支出分別為42.33億元、71.92億元、87.85億元、44.89億元，也呈現(xiàn)出增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

該《評(píng)級(jí)報(bào)告》和招聯(lián)金融財(cái)報(bào)顯示，招聯(lián)金融前幾年不良核銷也在持續(xù)加大。2018年—2020年，該公司分別核銷不良貸款33.45億元、54.53億元、75.41億元。

資本充足方面，據(jù)《評(píng)級(jí)報(bào)告》，招聯(lián)金融資本充足率和核心一級(jí)資本充足率前幾年持續(xù)下降。2018年末—2020年末及2021年上半年末，該公司資本充足率分別為13.29%、11.85%、11.82%、11.62%;核心一級(jí)資本充足率分別為12.2%、10.82%、10.82%、10.59%。

2021年10月21日，招聯(lián)金融公告注冊(cè)資本增加。該公告稱，經(jīng)由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局批復(fù)，同意招聯(lián)金融以13.31億元資本公積和48億元未分配利潤(rùn)轉(zhuǎn)增注冊(cè)資本。此次增資后，該公司的注冊(cè)資本由38.69億元增加至100億元，股權(quán)結(jié)構(gòu)不變，注冊(cè)資本已全部實(shí)收到位，工商資料于2021年10月21日登記變更完畢。

工商信息顯示，招聯(lián)金融由招商銀行和中國(guó)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司各持有50%股權(quán)。

不過(guò)，上述《評(píng)級(jí)報(bào)告》也稱，招聯(lián)金融內(nèi)生的資本補(bǔ)充能力與股東的資本補(bǔ)充意愿較強(qiáng)，但伴隨業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，仍需建立長(zhǎng)效資本補(bǔ)充機(jī)制。(田文會(huì))

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