直銷(xiāo)銀行，是指不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，由銀行搭建“純互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，在此平臺(tái)上整合自身存貸匯業(yè)務(wù)、投資理財(cái)產(chǎn)品。

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中國(guó)直銷(xiāo)銀行行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀 中國(guó)直銷(xiāo)銀行行業(yè)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析

與個(gè)人網(wǎng)銀相比，直銷(xiāo)銀行突破了本行賬戶(hù)局限，可向他行用戶(hù)開(kāi)放，目前已有60余家銀行推出了直銷(xiāo)銀行。這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶(hù)主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶(hù)提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶(hù)是直銷(xiāo)銀行的核心價(jià)值。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)直銷(xiāo)銀行行業(yè)市場(chǎng)前瞻分析與未來(lái)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告》顯示：

直銷(xiāo)銀行誕生于20世紀(jì)九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，因此能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。在近20年的發(fā)展過(guò)程中，直銷(xiāo)銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機(jī)的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場(chǎng)重要的組成部分，在各國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額已達(dá)9%-10%，且占比仍在不斷擴(kuò)大。

自民生銀行直銷(xiāo)銀行上線算起，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行已走過(guò)八個(gè)年頭。我國(guó)商業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行發(fā)展模式主要有兩類(lèi)，一類(lèi)是獨(dú)立法人運(yùn)作模式，另一類(lèi)是銀行內(nèi)部的部門(mén)模式。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行此類(lèi)模式可以充分發(fā)揮金融科技的力量，在減少中介、降低成本的同時(shí)，最大化銀行的渠道資源，不過(guò)由于多作為母行下屬部門(mén)的形式存在，隨之而來(lái)的產(chǎn)品體系單一、同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，也讓直銷(xiāo)銀行走入了尷尬的發(fā)展瓶頸期。

全國(guó)已經(jīng)有近30家商業(yè)銀行上線了直銷(xiāo)銀行，包括民生、興業(yè)、恒豐、浦發(fā)、平安等。

直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開(kāi)放銀行都是銀行業(yè)數(shù)字化的探索實(shí)踐，其實(shí)質(zhì)都是銀行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)在銀行業(yè)數(shù)字化過(guò)程中的不同應(yīng)用水平和發(fā)展模式選擇。直銷(xiāo)銀行主要是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的數(shù)字化業(yè)務(wù)，在我國(guó)，曾因互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊及監(jiān)管限制進(jìn)入發(fā)展瓶頸期，但隨著數(shù)字技術(shù)發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加快，線上服務(wù)平臺(tái)成為服務(wù)的主陣地，直銷(xiāo)銀行將迎來(lái)新的發(fā)展階段。

政策層面的支持將賦予直銷(xiāo)銀行更大的發(fā)展空間和想象力。隨著移動(dòng)金融普及率的提升，移動(dòng)金融正在重構(gòu)電子銀行的發(fā)展格局，直銷(xiāo)銀行以手機(jī)移動(dòng)端為主是趨勢(shì)。

直銷(xiāo)銀行主要是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)的數(shù)字化業(yè)務(wù)，在我國(guó)，曾因互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊及監(jiān)管限制進(jìn)入發(fā)展瓶頸期，但隨著數(shù)字技術(shù)發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加快，線上服務(wù)平臺(tái)成為服務(wù)的主陣地，直銷(xiāo)銀行將迎來(lái)新的發(fā)展階段。

關(guān)于直銷(xiāo)銀行，銀保監(jiān)會(huì)定義是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)、電話以及其他電子服務(wù)手段為客戶(hù)提供服務(wù)的銀行形式。結(jié)合國(guó)內(nèi)外直銷(xiāo)銀行探索的理解，直銷(xiāo)銀行主要是指不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、不依賴(lài)物理柜臺(tái)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)電話、微信、短信、手機(jī)等電子渠道，不受空間、時(shí)間限制，為客戶(hù)提供更便利金融服務(wù)的銀行形式。在國(guó)內(nèi)發(fā)展初期，主要作為線上渠道的補(bǔ)充，助力傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)線上拓客、跨行跨區(qū)域展業(yè)、提供更便捷的服務(wù)。

直銷(xiāo)銀行一方面可以降低相關(guān)運(yùn)營(yíng)成本，電子渠道可以解放傳統(tǒng)柜面服務(wù)，沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)節(jié)省房租、人力等運(yùn)營(yíng)開(kāi)支。節(jié)省下來(lái)的時(shí)間和費(fèi)用為客戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款支付更高的利率，通?？梢赃_(dá)到傳統(tǒng)實(shí)體銀行的2倍以上。另一方面直銷(xiāo)銀行可以協(xié)助銀行業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴(kuò)張。

截至2020年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶(hù)達(dá)6.22億;VIP客戶(hù)(綜合資產(chǎn)10萬(wàn)元及以上)3642萬(wàn)戶(hù);VIP客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模為7.6萬(wàn)億元。這些數(shù)字代表著一個(gè)巨大的藍(lán)海，也是當(dāng)下乃至未來(lái)一個(gè)時(shí)期，郵儲(chǔ)銀行圍繞理財(cái)子公司搭建財(cái)富管理體系發(fā)力的重點(diǎn)之一。

截至2020年底，768家機(jī)構(gòu)通過(guò)全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)(即“理財(cái)?shù)怯浵到y(tǒng)”)登記了約20.5萬(wàn)名理財(cái)從業(yè)人員，其中銷(xiāo)售人員占比95%。5G產(chǎn)業(yè)鏈條非常之廣，從大方向來(lái)看，5G產(chǎn)業(yè)鏈主要包括5G技術(shù)、5G網(wǎng)絡(luò)、5G終端和5G應(yīng)用。

本報(bào)告對(duì)我國(guó)直銷(xiāo)銀行行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了國(guó)內(nèi)外直銷(xiāo)銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。

報(bào)告還綜合了直銷(xiāo)銀行行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。報(bào)告對(duì)于直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商、行業(yè)管理部門(mén)以及擬進(jìn)入該行業(yè)的投資者具有重要的參考價(jià)值，對(duì)于研究我國(guó)直銷(xiāo)銀行行業(yè)發(fā)展規(guī)律、提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率、促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大有學(xué)術(shù)和實(shí)踐的雙重意義。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點(diǎn)擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2023-2028年中國(guó)直銷(xiāo)銀行行業(yè)市場(chǎng)前瞻分析與未來(lái)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告》。

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