團(tuán)體保險(xiǎn)是指以一張保險(xiǎn)單為眾多被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)是以集體單位作為承保對(duì)象，以保險(xiǎn)公司和集體單位作為雙方當(dāng)事人，采用一張保險(xiǎn)單形式訂立合同，通常是以團(tuán)體單位為投保人，單位內(nèi)工作人員為被保險(xiǎn)人。

團(tuán)險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是人身險(xiǎn)，分為四種：團(tuán)體壽險(xiǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)。

(資料圖片僅供參考)

團(tuán)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：

1) 發(fā)展階段(1991年)：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的上個(gè)世紀(jì)八十年代剛剛恢復(fù)時(shí)，團(tuán)險(xiǎn)占領(lǐng)了壽險(xiǎn)80%的市場(chǎng)份額。

2) 衰落階段(1992年-2001年)：1992年，外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，“個(gè)險(xiǎn)代理人”營銷制度使團(tuán)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額直接下降到20%。

3) 新生階段(2002年至今)：2001年中國加入世界貿(mào)易組織后，團(tuán)體保險(xiǎn)進(jìn)入尋求新生與突破的階段。

團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

目前，美國團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)較大市場(chǎng)份額，在2019年人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模7743億美元中，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額就占據(jù)了42%，并且在健康險(xiǎn)中，團(tuán)體業(yè)務(wù)更是高達(dá)68%。

美國的社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保障主要由市場(chǎng)主導(dǎo)，企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)主要部分，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只占養(yǎng)老金總資產(chǎn)的10%左右，而雇主發(fā)起的養(yǎng)老計(jì)劃占養(yǎng)老金總資產(chǎn)達(dá)58%左右。

同時(shí)，健康險(xiǎn)作為團(tuán)體業(yè)務(wù)占比最高的險(xiǎn)種，與養(yǎng)老保障體系類似，公共部門醫(yī)療保障只覆蓋長者和低收入人群，2019年覆蓋率為34.1%。而雇主發(fā)起的醫(yī)療保障計(jì)劃由商業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)行和運(yùn)營，覆蓋人群廣，2019年覆蓋率達(dá)56%，占整體健康險(xiǎn)的68%。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》分析：

反觀國內(nèi)市場(chǎng)，我國現(xiàn)階段仍然以社保為主，團(tuán)體保險(xiǎn)占比很低，一般為有政策導(dǎo)向的保險(xiǎn)或優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)的員工福利，例如城市定制型保險(xiǎn)繳費(fèi)可以用醫(yī)保余額抵扣，以及部分城市對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位要求統(tǒng)一購買。

在國內(nèi)團(tuán)體健康保險(xiǎn)是以各種社會(huì)團(tuán)體為投保人，以其所屬員工為被保險(xiǎn)人，當(dāng)其身體健康遭受損害與經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)金賠付的一種團(tuán)體保險(xiǎn)形式。主要的險(xiǎn)種包括團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、團(tuán)體喪失工作能力收入保險(xiǎn)。而團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)團(tuán)體投保絕對(duì)人數(shù)要求一般不得少于50人，但近年來對(duì)投保人數(shù)的要求逐漸降低，對(duì)10人甚至10人以下的團(tuán)體也可以承保。

目前國內(nèi)團(tuán)體健康險(xiǎn)的發(fā)展較為緩慢，也面臨著很多問題，但國內(nèi)的市場(chǎng)應(yīng)該給予更多的耐心，以更加專業(yè)、更加長遠(yuǎn)的目光審視團(tuán)體健康險(xiǎn)，努力實(shí)現(xiàn)團(tuán)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)高效的發(fā)展、從而挖掘巨大的發(fā)展空間。

據(jù)調(diào)查，目前，2/3被訪中國企業(yè)從未投保團(tuán)體保險(xiǎn)，尤其是中小型企業(yè)。由于2/3的被訪者不了解團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)的區(qū)別，未購買團(tuán)險(xiǎn)。

已投保團(tuán)險(xiǎn)的企業(yè)多數(shù)僅限于意外傷害、意外住院和重大疾病等保費(fèi)較低廉的保障型險(xiǎn)種;

在還未投保團(tuán)險(xiǎn)的企業(yè)中，對(duì)年金類團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品有需求的達(dá)到75%，中小企業(yè)需求最大。

世界銀行曾樂觀地預(yù)測(cè)，到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元。

團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景預(yù)測(cè)

我國基礎(chǔ)醫(yī)療養(yǎng)老保障覆蓋范圍廣，但保障程度較低，這導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展空間較大。因此，未來隨著政策不斷引導(dǎo)、制度加強(qiáng)建設(shè)及產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展空間廣闊。2021年10月15日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，在多領(lǐng)域豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給意見中，第一條就提到了行業(yè)要主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提供適當(dāng)、有效的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。而團(tuán)險(xiǎn)渠道是普惠型產(chǎn)品最有效的銷售渠道。

投保團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)是現(xiàn)代企業(yè)順應(yīng)潮流的舉措。重大疾病保險(xiǎn)不僅有助于身體康復(fù)，還可以提供員工心理上的平靜，從而減輕員工的焦慮和壓力。康復(fù)后的員工將非常感激企業(yè)，因?yàn)樗麄冊(cè)谧钚枰獛椭臅r(shí)候從企業(yè)的員工福利計(jì)劃那兒得到了一張大額支票從國際上看，員工福利保障計(jì)劃已經(jīng)成為團(tuán)體保險(xiǎn)的主流。因此發(fā)展員工福利保障計(jì)劃的團(tuán)體保險(xiǎn)也是大勢(shì)所趨。

近年來，隨著健康險(xiǎn)探索轉(zhuǎn)型，團(tuán)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)價(jià)值也在逐漸被放大并被市場(chǎng)所關(guān)注。但是價(jià)值日益凸顯的背后，團(tuán)險(xiǎn)也在面臨著獲客難度高、傳統(tǒng)模式亟待向數(shù)字化轉(zhuǎn)型等痛點(diǎn)問題。

隨著參與主體越多，自然會(huì)給行業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)先決條件，行業(yè)未來的發(fā)展也就越來越有希望，正如“世上本沒有路，走的人多了，便也有路”。團(tuán)險(xiǎn)未來市場(chǎng)前景，也值得我們期待。

報(bào)告根據(jù)團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展軌跡及多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供需、競(jìng)爭格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢(shì)、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析，并重點(diǎn)分析了我國團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)將面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)及前景作出審慎分析與預(yù)測(cè)。

想要了解更多團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年中國團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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