中小微企業(yè)是企業(yè)中數(shù)量最大、最具活力的群體，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、推動創(chuàng)新、增加稅收、拉動就業(yè)、改善民生等方面具有重要作用。隨著越來越多企業(yè)參與數(shù)字化變革，信用貸款已成為眾多中小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)或度過危機(jī)的重要金融手段。然而，中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題由來已久。

例如，抵押物相對來說不足，增信手段相對有限等。加之，現(xiàn)有征信體系對其覆蓋不足，也就造成了小微企業(yè)想要獲得信用類的貸款及金融支持的難度較大。加之中小微企業(yè)本身生命周期相對較短，抗風(fēng)險能力較弱，部分小微企業(yè)管理者并沒有建立很強(qiáng)的信用意識，這些統(tǒng)統(tǒng)構(gòu)成了小微企業(yè)步履維艱的原因。

作為破解我國中小微企業(yè)融資難的有益探索，在各方共同努力下，“信易貸”取得了很快的發(fā)展，上線一年多來累計授信58421筆，授信金額達(dá)2556.54億元。在近期召開的“推廣‘信易貸’模式 促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”工作現(xiàn)場會上，國家發(fā)展改革委副主任連維良對“信易貸”給予了高度評價。

可以看到，在“信易+”這一創(chuàng)新融資服務(wù)模式下，企業(yè)信用已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)實(shí)在在的數(shù)字金額，而這些數(shù)字的背后離不開大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的支撐。

百融云創(chuàng)是國家發(fā)改委“信易+”聯(lián)盟的第一批成員單位，也是首批入駐全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺的科技服務(wù)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用多年來在賦能金融信貸業(yè)務(wù)及智能決策引擎設(shè)計、研發(fā)等方面的優(yōu)勢，為平臺內(nèi)的政府、企業(yè)、各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)時提供企業(yè)畫像、融資決策建議、風(fēng)險預(yù)警等綜合服務(wù)，提升平臺中小微企業(yè)信用水平，解決銀企雙方之間信息不對稱的問題，不斷提升平臺融資對接轉(zhuǎn)化率。

“信用大數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的形態(tài)，正對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生全局性深遠(yuǎn)影響。”百融云創(chuàng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺主要特點(diǎn)，就是基于信用大數(shù)據(jù)構(gòu)建企業(yè)全面信用圖像，助推金融機(jī)構(gòu)智能決策。

一方面，融合中小企業(yè)的公共信用信息、人行征信信息、行業(yè)信用信息、自主申報信用信息以及其他市場信用信息，由第三方科技服務(wù)機(jī)構(gòu)基于信貸審批需要構(gòu)建企業(yè)信用評價模型，可以全面、動態(tài)、實(shí)時刻畫企業(yè)的信用畫像，為金融機(jī)構(gòu)信貸決策及風(fēng)險管控提供參考依據(jù)。另一方面，信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與模式創(chuàng)新，有利于幫助金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險識別能力。

與傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式相比，這一模式具有新的優(yōu)勢。一是自動化信貸審批。建立以信用大數(shù)據(jù)、行業(yè)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的自動評價體系，依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，合理測算企業(yè)授信額度。二是智能化風(fēng)險管控?；谥R圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、決策引擎技術(shù)及產(chǎn)品，對企業(yè)多維數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面挖掘與應(yīng)用，提供覆蓋營銷、反欺詐、信用評估、貸中監(jiān)控、催收等全流程風(fēng)控管理服務(wù)，有效甄別信用資質(zhì)差、逾期、失信、不良的客戶，實(shí)現(xiàn)實(shí)時全面監(jiān)控、智能提前預(yù)警、主動風(fēng)險防御，全面提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平。三是常態(tài)化產(chǎn)品創(chuàng)新。通過機(jī)器學(xué)習(xí)，可實(shí)現(xiàn)信貸全過程的流程再造和創(chuàng)新、融資產(chǎn)品的自動迭代和更新、評價模型的自我訓(xùn)練和優(yōu)化。

近些年國家對于中小微企業(yè)的扶持力度較大，最直接的就是在各地建立信用服務(wù)平臺。在此過程中，百融云創(chuàng)積極與相關(guān)政府部門協(xié)作，承建了多個信用服務(wù)平臺，充分發(fā)揮多年來在賦能金融信貸業(yè)務(wù)及產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)等方面的優(yōu)勢，提升平臺中小微企業(yè)信用水平，有效解決銀企雙方之間信息不對稱的問題。

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