100畝玉米地因澇絕收，卻因投保了玉米種植收入保險(xiǎn)獲賠10萬(wàn)余元……遼寧省康平縣的一位農(nóng)戶感慨，2022年這1200元保費(fèi)投得“太值了”。從受益倍數(shù)來(lái)看，該筆保單約82倍?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者注意到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)揮了助力農(nóng)戶災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)的重要作用，農(nóng)民獲得感顯著提升。在各方面重視以及政策加持下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亦成為保險(xiǎn)公司競(jìng)相角逐的領(lǐng)域。尤其對(duì)頭部財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成為非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中支撐其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的“第三極”。2022年，有公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)同比增幅高達(dá)1878.68%，也有公司持續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入。

(相關(guān)資料圖)

值得注意的是，在監(jiān)管視角日益精細(xì)和費(fèi)用率調(diào)整預(yù)期下，險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)加劇，精細(xì)化和規(guī)范化成為行業(yè)行深致遠(yuǎn)的關(guān)鍵。業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但行業(yè)規(guī)則體系尚待進(jìn)一步完善。

承保利潤(rùn)增速迅猛 頭部效應(yīng)顯著

從上市險(xiǎn)企2022年保費(fèi)情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和承保利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)高增長(zhǎng)。其中，人保財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為520.54億元，同比增長(zhǎng)22.04%，承保利潤(rùn)為24.19億元，同比增幅達(dá)1878.68%；太保產(chǎn)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為137.53億元，同比增長(zhǎng)32.71%，承保利潤(rùn)為2.22億元，同比增幅近700%。而未披露農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體數(shù)據(jù)的平安產(chǎn)險(xiǎn)近年來(lái)也不斷加大該項(xiàng)業(yè)務(wù)投入，平安產(chǎn)險(xiǎn)首創(chuàng)的“振興?！保ūｋU(xiǎn)+產(chǎn)業(yè)振興）模式落地全國(guó)18個(gè)省份，助力28萬(wàn)農(nóng)戶穩(wěn)增收。

從剛公布的保費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，受益于車險(xiǎn)保費(fèi)增速回暖及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等大類險(xiǎn)種持續(xù)增長(zhǎng)等因素，上述財(cái)險(xiǎn)“老三家”一季度保費(fèi)收入增速均維持在5%以上。值得注意的是，唯一在公告中披露農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體保費(fèi)數(shù)據(jù)的人保財(cái)險(xiǎn)，一季度實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為193.51億元，同比增長(zhǎng)23.2%，遠(yuǎn)超其全部業(yè)務(wù)保費(fèi)10.1%的增速。

來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)中農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)穩(wěn)步提升，2022年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)1192億元，規(guī)模創(chuàng)歷史新高。據(jù)此計(jì)算，僅人保財(cái)險(xiǎn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模占比就高達(dá)43.67%，頭部效應(yīng)顯現(xiàn)。

數(shù)據(jù)還顯示，今年前兩月，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)為220億元，同比實(shí)現(xiàn)近42%的高增長(zhǎng)。從增速來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)保持高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2020年至2022年，可比口徑下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)穩(wěn)步提升，分別為815億元、976億元、1219億元。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者測(cè)算，三年間同比增速分別為21.28%、19.75%和24.9%。若將測(cè)算區(qū)間再度拉長(zhǎng)，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度開(kāi)始實(shí)施的2007年開(kāi)始計(jì)算，則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)年均增速高達(dá)36.3%。

監(jiān)管視角日益精細(xì) 織密農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保障網(wǎng)”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成為農(nóng)戶“定心丸”和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“穩(wěn)定器”。2022年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)1219億元，為1.67億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46萬(wàn)億元，進(jìn)一步鞏固強(qiáng)化了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模全球第一的地位。

在提升“三農(nóng)”領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效方面，監(jiān)管視角日益精細(xì)，配套細(xì)則日趨完善。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），進(jìn)一步明確提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)質(zhì)效的監(jiān)管要求。

《通知》要求保險(xiǎn)公司積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面增品，拓展完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面，因地制宜開(kāi)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，研發(fā)符合農(nóng)民需求特點(diǎn)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，提升涉農(nóng)保險(xiǎn)承保理賠效率，努力做到“愿保盡保”“應(yīng)賠盡賠”“快賠早賠”。

各地銀保監(jiān)局快速跟進(jìn)落地政策。具體來(lái)看，江蘇銀保監(jiān)局要求經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，要持續(xù)推動(dòng)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)產(chǎn)糧大縣全覆蓋，積極開(kāi)展玉米收入保險(xiǎn)，鼓勵(lì)擴(kuò)大地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，持續(xù)推進(jìn)生豬“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。

陜西銀保監(jiān)局要求涉農(nóng)財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要圍繞保障主糧作物收入、食用菌收入、魔芋收入等因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，推進(jìn)生豬價(jià)格指數(shù)、板栗價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)等。

河南銀保監(jiān)局則結(jié)合農(nóng)業(yè)大省實(shí)際，引領(lǐng)轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)圍繞糧食安全、種業(yè)振興、鄉(xiāng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域持續(xù)增加金融資源供給。

此外，還有多地通報(bào)了相關(guān)業(yè)務(wù)的綜合考評(píng)結(jié)果。四川銀保監(jiān)局近日發(fā)布通報(bào)稱，目前符合四川轄區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件的保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司共15家，其中人保財(cái)險(xiǎn)、錦泰財(cái)險(xiǎn)、中航安盟的考評(píng)等級(jí)為A級(jí)。據(jù)悉，四川銀保監(jiān)局近年來(lái)積極推進(jìn)三大主糧完全成本保險(xiǎn)，并于2021年制定了《四川保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)綜合考評(píng)辦法（試行）》。甘肅銀保監(jiān)局日前則推動(dòng)完善了23個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)示范條款，以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適用性，從而兼顧惠農(nóng)導(dǎo)向和農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性。

范圍擴(kuò)容、費(fèi)用率壓降 更重精細(xì)化和規(guī)范化

國(guó)新辦4月20日的新聞發(fā)布會(huì)上，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部總農(nóng)藝師、發(fā)展規(guī)劃司司長(zhǎng)曾衍德表示，將加大力度、多措并舉，積極拓寬農(nóng)民增收渠道，將三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大至全國(guó)所有產(chǎn)糧大縣。

事實(shí)上，如今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)以財(cái)政補(bǔ)貼為主的險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，2022年，中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼434.53億元，同比增長(zhǎng)30.3%。與2007年中央財(cái)政首次撥付10億元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼相比，15年增長(zhǎng)43倍。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼區(qū)域亦在不斷拓寬。從2007年在6省（區(qū)）實(shí)施水稻、能繁母豬等品種的直接物化成本保險(xiǎn)，到如今的“深度超過(guò)1%、密度超過(guò)500元/人”，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已基本完成階段性目標(biāo)。據(jù)財(cái)政部數(shù)據(jù)，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體已由2007年的6家增加至30余家，多數(shù)省份有3家以上機(jī)構(gòu)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)；全國(guó)建成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)40萬(wàn)個(gè)，基層服務(wù)人員近50萬(wàn)人，基本覆蓋所有縣級(jí)行政區(qū)域和95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在金融服務(wù)“三農(nóng)”中居于領(lǐng)先地位。

在補(bǔ)貼比例持續(xù)提升和接連不斷的政策利好下，險(xiǎn)企角逐農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。而監(jiān)管層面則不斷收緊“韁繩”，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到費(fèi)率厘定等方方面面搭建起監(jiān)管框架。

《通知》在強(qiáng)調(diào)擴(kuò)面增品的同時(shí)，進(jìn)一步對(duì)研發(fā)產(chǎn)品提出“費(fèi)率合理”“投保門檻低”“條款易懂”的要求，并在優(yōu)化涉農(nóng)保險(xiǎn)合同條款、縮短農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠周期和規(guī)范農(nóng)民人身險(xiǎn)代理、代辦行為等方面提出了具體要求，從政策層面織密農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保障網(wǎng)”。

2022年初，財(cái)政部修訂印發(fā)的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》要求：“保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)按照保本微利原則厘定，綜合費(fèi)用率不高于20%。”這亦促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)此前超過(guò)23%的綜合費(fèi)用率得到進(jìn)一步壓降，精細(xì)化管理和規(guī)范化發(fā)展成為重要導(dǎo)向。

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但也長(zhǎng)期存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范等“痼疾”，在費(fèi)率厘定等方面尚缺乏科學(xué)的區(qū)分體系。此外，不同地區(qū)的費(fèi)率和保額各不相同等情況亦長(zhǎng)期存在，行業(yè)規(guī)則體系有待完善。

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