互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，迸發(fā)出前所未有的商業(yè)機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)券商、金融IT、征信、P2P等投資熱點(diǎn)不斷涌現(xiàn)。隨著政策紅利不斷釋放，利率、費(fèi)率改革提升保費(fèi)收入，以及技術(shù)變革加速模式創(chuàng)新等推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為下一個(gè)風(fēng)口，開啟十倍空間的成長(zhǎng)之路。

保險(xiǎn)新“國(guó)十條”的頒布，確定保險(xiǎn)業(yè)“重要支柱”地位。發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手。新“國(guó)十條”將保險(xiǎn)業(yè)從社會(huì)保障體系和金融體系的“重要組成部分”升級(jí)為“重要支柱”，釋放明確信號(hào)重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。確定更為明確的指導(dǎo)目標(biāo)。

【資料圖】

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費(fèi)者投保越來越便捷。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)算，2020年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1394.4億元，同比增長(zhǎng)12.2%。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也暴露出一些隱患和問題，銀保監(jiān)會(huì)2019年接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴約1.99萬件。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無論從概念、市場(chǎng)還是到經(jīng)營(yíng)范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展了。

目前互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然以形態(tài)簡(jiǎn)單、價(jià)值率較低的理財(cái)型壽險(xiǎn)、消費(fèi)型短期醫(yī)療險(xiǎn)等為主，且大型險(xiǎn)企普遍已經(jīng)形成了成熟且龐大的代理人隊(duì)伍和較為穩(wěn)定的線下市場(chǎng)份額，短期內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向必然存在路徑依賴，因此上市險(xiǎn)企對(duì)于保費(fèi)規(guī)模和價(jià)值獲取仍然依賴線下銀保渠道和代理人渠道。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀

由于主要上市險(xiǎn)企發(fā)展重心仍在線下渠道，因此互聯(lián)網(wǎng)渠道成為中小險(xiǎn)企彎道超車的最優(yōu)選擇。目前互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)格局中，以中小型險(xiǎn)企為主，2019年國(guó)華人壽、中郵人壽、工銀安盛為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)前三名，合計(jì)市場(chǎng)份額達(dá)53.5%。

數(shù)據(jù)顯示，2012年-2015年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模迅速?gòu)?11億元擴(kuò)張到2234億元，CAGR高達(dá)172%，近年來有所波動(dòng)，糾其主要原因是受保險(xiǎn)業(yè)政策影響，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來了短期陣痛，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，政策調(diào)整后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠更加健康的發(fā)展。 2019年又恢復(fù)增長(zhǎng)至2696億元，預(yù)計(jì)隨著居民保險(xiǎn)意識(shí)的提升和使用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品習(xí)慣的增強(qiáng)，市場(chǎng)規(guī)模仍將繼續(xù)擴(kuò)大。2012年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率僅有0.7%，2015年增長(zhǎng)至9.2%的高點(diǎn)，2020年上半年達(dá)到6.5%，隨著消費(fèi)者教育的加強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)型可期。

整體而言我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模較小，但是增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為291.15億元，占整體保費(fèi)收入的1.7%左右。以汽車保險(xiǎn)銷售為例，中國(guó)的車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有1%左右，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了30%-50%，英國(guó)達(dá)到了45%左右，亞洲鄰國(guó)日韓達(dá)到了41%和20%，是我國(guó)的幾十倍以上。以此推演，未來我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售空間巨大。

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率、智能手機(jī)普及率不斷增長(zhǎng)，2011-2019年互聯(lián)網(wǎng)渠道占總保費(fèi)比重從0.1%增長(zhǎng)到6.0%，預(yù)計(jì)未來在行業(yè)不斷改革，互聯(lián)網(wǎng)渠道占保費(fèi)的比重將不斷提升。從總保費(fèi)來看，主要上市險(xiǎn)企代理人渠道保費(fèi)占比均超過68%，其中中國(guó)太保占比達(dá)到91.2%。中國(guó)平安電銷、網(wǎng)銷及其他渠道保費(fèi)占比最高，但也僅為8.5%，新華保險(xiǎn)和中國(guó)太平的銀保渠道占比較大，占比分別為30.1%、24.2%。從新單保費(fèi)來看，中國(guó)人壽和中國(guó)平安在電銷、網(wǎng)銷及其他渠道占比分別為17.9%和12.5%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)政策

近年來銀保監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，構(gòu)建多層次立體化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。2021年，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式實(shí)施，一系列配套規(guī)范性文件相繼出臺(tái)，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由粗放式增長(zhǎng)逐步向規(guī)范可持續(xù)發(fā)展階段轉(zhuǎn)變。

2020年6月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售頁(yè)面管理與銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)、頁(yè)面內(nèi)容與互動(dòng)方式，創(chuàng)新銷售頁(yè)面版本管理機(jī)制，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險(xiǎn)銷售頁(yè)面不斷迭代更新帶來的取證難等問題。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)投資前景

在新技術(shù)迭代更新的影響下，一方面，互聯(lián)網(wǎng)衍生出的場(chǎng)景逐漸增多，場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式趨向多樣化，將催生出更多的消費(fèi)場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管理需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景化產(chǎn)品體量將迎來井噴式增長(zhǎng)。另一方面，未來互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景與保險(xiǎn)的聯(lián)系有望得到進(jìn)一步挖掘，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制化市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)將迎來無限商機(jī)。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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