國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2023年8月1日起實(shí)施?！锻ㄖ访鞔_將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大至醫(yī)療保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種，增加了產(chǎn)品保障內(nèi)容，提高了靈活性。針對(duì)既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，要求將其納入醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的長期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)健康保險(xiǎn)，簡稱商業(yè)健保，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括醫(yī)療意外保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期看護(hù)保險(xiǎn)等。

疾病保險(xiǎn)指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn);醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn);收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn);長期看護(hù)保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。簡稱商業(yè)健保。

(相關(guān)資料圖)

健康保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)體系的重要分支，也是保障體系的重要組成部分。根據(jù)我國國民經(jīng)濟(jì)“八五”計(jì)劃至“十四五”規(guī)劃，國家對(duì)加保險(xiǎn)行業(yè)的支持政策經(jīng)歷了從“大力發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”再到“深入改革健全發(fā)展”的變化。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2012-2021年健康險(xiǎn)的原保費(fèi)收入逐年上升，健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國構(gòu)建多層次社會(huì)醫(yī)療保障體系的重要組成部分。極大程度上彌補(bǔ)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。

2012-2021年我國健康險(xiǎn)的賠付支出占比快速提升，2012年以來，我國保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)賠付支出保持約30%高速增長，在人身險(xiǎn)三種保險(xiǎn)范疇內(nèi)，健康險(xiǎn)賠付率最高，人身意外傷害險(xiǎn)其次，壽險(xiǎn)賠付率最低。具體來看，2022年我國健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出為3600億元，同比下降10.65%，但在整體人身險(xiǎn)賠付金額占比持續(xù)提升。

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

“八五”計(jì)劃(1991-1995年)至“十五”計(jì)劃(2001-2005年)時(shí)期，國家層面提倡：大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)、規(guī)范發(fā)展到積極發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，加大保險(xiǎn)業(yè)世上多元化;從“十一五”規(guī)劃開始，規(guī)劃明確了發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在保障體系中的作用，并首次提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);“十二五”至“十四五”期間，規(guī)劃突出了拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和健全保障服務(wù)體系。到“十四五”時(shí)期更加重點(diǎn)突出了深化保險(xiǎn)業(yè)改革和提高商業(yè)保險(xiǎn)的保障能力。

根據(jù)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，至2030年，全民醫(yī)保體系成熟定型，積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。到2030年，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高，同時(shí)發(fā)展中醫(yī)養(yǎng)生保健治未病服務(wù)。

從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)來看，多種因素驅(qū)動(dòng)著國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。城市化推動(dòng)下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展具有重大意義。隨著我國社會(huì)保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023-2028年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》分析：

從中國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展來看，其原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2012年的862.8億元增長至2022年的8653億元，年均復(fù)合增長率明顯高于壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，健康中國上升至國家戰(zhàn)略的時(shí)代背景下，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與各類健康管理服務(wù)廣泛結(jié)合，通過保險(xiǎn)為支付手段為公眾消費(fèi)者連接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療、健康等相關(guān)資源，既是國家和社會(huì)的號(hào)召與要求，也是當(dāng)今幾乎所有行業(yè)主體的發(fā)展共識(shí)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)在國內(nèi)還是大部分和壽險(xiǎn)混合經(jīng)營，在國外健康保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是單獨(dú)經(jīng)營的。目前國內(nèi)已經(jīng)有四家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，分別為：中國人民健康保險(xiǎn)公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險(xiǎn)公司，健康保險(xiǎn)單獨(dú)經(jīng)營是發(fā)展趨勢(shì)。

據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長于華介紹，商業(yè)健康險(xiǎn)目前覆蓋人群約7.5億人，其中，疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)分別覆蓋3.9億人和6.6億人。

在將來，尤其是對(duì)于治療重癥疾病的醫(yī)療開支而言，商業(yè)健康保險(xiǎn)有望成為越來越重要的醫(yī)療支付解決方案，建立以服務(wù)不同人群為目的的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的需求十分迫切。

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)前景分析

當(dāng)前，國內(nèi)醫(yī)改進(jìn)入深水區(qū)，尤其是帶量采購新規(guī)，打破了不少醫(yī)藥企業(yè)的美夢(mèng)。而近年來飛速發(fā)展的商業(yè)健康險(xiǎn)，有望成為解決控費(fèi)難題之下的新突破口。

從部分頭部公司的發(fā)展路徑看，思派健康、圓心科技、鎂信健康相繼宣布獲得十億元級(jí)融資，標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)+藥+險(xiǎn)”模式正在走向成熟。他們打通醫(yī)、藥、險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供在線診療、購藥、保險(xiǎn)賠付、健康管理的一站式服務(wù)，這種商業(yè)模式正在成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。也因此，涉足健康險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司紛紛開始創(chuàng)新探索，除了提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，開始關(guān)注如何更好地管理消費(fèi)者的健康，“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”即將迎來千億藍(lán)海市場(chǎng)。

未來，人們對(duì)健康和健康管理變得越來越重視，技術(shù)的發(fā)展也會(huì)不斷推動(dòng)和加速商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與智能信息化、精準(zhǔn)醫(yī)療、虛擬醫(yī)療等新技術(shù)的推廣日漸發(fā)達(dá)，商業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)也將以此為基礎(chǔ)，推出更具有針對(duì)性和可用性的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，健康保險(xiǎn)行業(yè)也會(huì)繼續(xù)發(fā)展和完善全球醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告主要分析了商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模、商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)供需求狀況、商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭狀況和商業(yè)健康保險(xiǎn)主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時(shí)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)測(cè)。商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告可以幫助投資者合理分析行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，為投資者進(jìn)行投資作出行業(yè)前景預(yù)判，挖掘投資價(jià)值，同時(shí)提出行業(yè)投資策略和營銷策略等方面的建議。

想要了解更多商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2023-2028年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

關(guān)鍵詞：